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Bedeutung von Kredit auf Raten
Der Begriff Ratenkredit bezieht sich auf die Rückzahlungsmodalitäten des Darlehens, welche in monatlichen Teilzahlungen erfolgt. In diesen Raten enthalten sind dann die eigentliche Tilgung sowie die Zinsen der Bank. Es gibt mehrere Formen des Ratenkredits. Mit einem Konsumentenkredit können Sie das Geld nach Wahl in Konsumgüter investieren, die Sie sich nicht auf einmal leisten können. Auch ein Sofortkredit wird ganz regulär in Raten abbezahlt, wenngleich er auch relativ kurzfristig gewährt wird. Kleinkredite belaufen sich zwar nur auf geringe Summen, doch werden auch sie in Teilzahlungen zurück erstattet. Dabei sind sowohl die Laufzeitlänge wie auch die Ratenhöhe geringer als bei anderen Krediten über größere Summen.
Berechnung der Raten
Bei der Berechnung der Raten sollten Sie sehr sorgfältig vorgehen, damit es durch den Kredit nicht zu finanziellen Schwierigkeiten kommt. Dabei müssen die monatlichen Lebenshaltungskosten herangezogen werden, also was Ihnen durch Versicherungen, Unterhaltskosten, Miete, etc. für Kosten entstehen. Man sollte außerdem immer einen gewissen Puffer einplanen, für den Fall, dass unerwartete Anschaffungen nötig werden. Es kann leicht passieren, dass die alte Waschmaschine ersetzt werden muss oder Reparaturen am Auto notwendig werden. Es mag zwar verlockend sein, einen Kredit so schnell wie möglich abzubezahlen ? zumal sich eine rasche Rückzahlung positiv auf den Zinssatz auswirkt ? allerdings hat dies auch höhere Monatsraten zur Folge.
Darlehen kündigen
Die neue Verbraucherkreditrichtlinie vom 11. Juni 2010 hat bezüglich der Kündigung von Ratenkrediten einige Verbesserungen für Kreditnehmer mit sich gebracht. Ratenkredite, die seit diesem Stichtag geschlossen wurden, können jetzt ohne die Einhaltung der sechsmonatigen Sperrfrist jederzeit gekündigt werden. Auch die Einhaltung der dreimonatigen Kündigungsfrist ist nicht mehr erforderlich. Banken dürfen eine maximale Kündigungsfrist von einem Monat festsetzen, ansonsten kann man auch sofort aus seinem Vertrag aussteigen. Einen Nachteil hat diese neue Regelung jedoch: wenn der Kreditnehmer kündigt, gehen der Bank dadurch Zinseinnahmen verloren. Diese darf sich das Kreditinstitut von jetzt an durch eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung vom Verbraucher zurückholen. Dabei darf eine Mindesthöhe von 0,5% der Darlehenssumme berechnet werden.
Sondertilgung
Wenn Sie einen Ratenkredit beantragen wollen, dann sollten Sie bei Vertragsabschluss die Möglichkeit von Sondertilgungen vereinbaren. Während der regulären Laufzeit kann es gut möglich sein, dass Sie unerwartet zu Geld kommen, etwa durch ein Erbe. Dieses Geld kann man nun dafür einsetzen, seine Schulden vorzeitig zu tilgen oder auch die Monatsratenhöhe zu verringern. Die meisten Banken ermöglichen es ihren Kunden, auf diese Art ihre Kreditkonditionen etwas zu verbessern. Dennoch sollten Sie sich im Vorfeld erkundigen, ob Sonderzahlungen möglich sind, oder ob eine entsprechende Klausel in den Vertrag aufgenommen werden kann.
Ratenkredite zur Umschuldung
Wenn Sie einen Kredit mit verhältnismäßig ungünstigen Konditionen laufen haben, dann gibt es die Möglichkeit, einen anderen Kredit mit besseren Konditionen und günstigeren Zinsen aufzunehmen, um den vorherigen Kredit umzuschulden. Im Vorfeld sollte man sich Gedanken machen, ob der Aufwand einer Umschuldung sich überhaupt lohnt. Ist ein Kredit ohnehin schon fast ausgelaufen, so ist das meistens nicht der Fall. Hat das alte Darlehen jedoch eine Höhe im vier- oder sogar fünfstelligen Bereich, dann kann man durch den günstigeren Zinssatz des neuen Kredits viel Geld sparen. Sie sollten vor einer geplanten Umschuldung klären, ob überhaupt die Möglichkeit besteht, einen alten Ratenkredit vorzeitig abzulösen, und ob dadurch zusätzliche Kosten wie etwa eine Vorfälligkeitsentschädigung entstehen. Zudem kann nicht jeder Kredit für die Umschuldung eines anderen Darlehens verwendet werden.

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